申贷买房之前,银行流水的这些信息点你都清楚了吗?

作者丨黄明霞

出品丨搜狐焦点长沙站

小王是长沙本地人，大学毕业后在一家小公司做文员，近期萌生了买房的想法。利用休息时间挑选了心仪的房子，本以为能顺利入手，结果在贷款环节，发现自己流水不够，贷不了那么多钱。短时间内小王也找不到凑齐钱的办法，最后买房的计划只好搁置下来，另谋打算。

小王的购房计划因为银行流水问题被迫叫停。那么，什么是银行流水？它和工资有什么关系？和银行贷款额度又有什么联系呢？咱们今天就吸取小王的教训，好好了解一下贷款买房中重要的内容——银行流水与贷款的相关内容。

一、什么是银行流水

银行流水俗称银行卡存取款交易对账单，也称银行账户交易对账单，指的是借款人在一段时间（一般为近6个月）内与银行发生的存取款业务交易清单。一般来说，包含工资、卡存、现存、转入、货款、卡取、转账等方面内容。根据账户性质不同又可分为个人流水和对公流水。银行流水是证明个人或公司收入情况的一种证明材料，是向银行申请贷款所必须的材料。

二、银行流水的几种类型

1、工资流水

工资流水是由银行代发工资的流水，同时也是银行、放贷机构最为认可的流水。工资流水一般都是扣除了社保、公积金之后的工资收入，是能准确反映借款人实际收入的较好证明。

2、转账流水

转账流水是通过柜台、网络或网银转账的交易记录所形成的流水。但是需要注意的是，并不是所有的转账流水银行都会认可，因为快进快出、即存即取的银行流水是银行所不认可的。

3、自存流水

通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水是自存流水。因为很多自由工作者是没有工资这类的流水，所以他们的流水基本就是这种。与工资流水不同的是，通过这种方式存入的流水，在银行流水上会显示“存入或现金存入”，只有部分银行认可。

所以如果是贷款买房的话，银行会重点考虑把钱贷给你，你有没有能力偿还这一问题。

三、银行流水和贷款比例的关系

通常情况下银行会要求申贷人的银行流水额度为每月还款额的2倍或以上，这样银行才能初步判断贷款者是否有能力还款。

我们以在招商银行申请个人贷款为例：

招行要求：

申请者的月贷款支出不能超过月收入的一半，月所有债务支出不超过月收入的55%。

也就是说，购房者的每月收入需要是月供的两倍。购房者的工资流水为7000元的话，那么较大可承受的月供额度就为3500元。（工资达到纳税标准，则要按交税之后的工资计算）在不考虑其他情况的条件下，购房者想要申请30年的房贷额度（目前的话，招商银行房贷的最长期限是30年），按照每月还3500元的月供来看，大约可以贷100万左右的房贷。如果购房者想要申请20年的房贷额度，那么按照每月3500元的月供来看，大约可以申请70万左右的贷款额度。（受房屋总价、首付比例和贷款利率等因素的影响，该例子仅供参考，可能会与实际贷款额度稍有出入）

而且一般来说，银行会对借款人作出一项较低要求。比如贷款银行明确规定，只接受月收入5000元以上者的贷款申请，而你银行流水显示最近一段时间的平均收入只有3500元，那么很显然，你连贷款的资格都没有，更不用考虑贷多少的问题了。

当然，在实际审批贷款时，银行还会考虑到购房者的个人征信记录、是否有其他需要偿还的贷款、个人工作是否稳定等情况，综合多种因素来决定是否放款、放款额度是多少。不同银行对贷款人的银行流水要求不一样，但总的来说，流水越多，贷款额度越高。

在这里拼房帝还是要提醒购房者，无论是一手房还是二手房贷款，在申贷买房时要事先了解与开发商合作银行的相关要求，或者是直接与楼盘驻点工作人员联系咨询详细情况，以免在这一环节出现差错。

四、什么样的流水才算有效

1、24小时内不存不取的储蓄部分（当日存入又取出则属于无效流水）；

2、连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零；

3、如果个人工资是以现金的形式发放的，银行流水无法在转入方体现工资收入，那就在固定时间存入固定金额（比如每个月都在10号这一天存入5000元），来证明自己的有效收入；

4、多存少取（存入1万取5000，反之则为无效），卡内余额很小，也会被认为无效流水 ；

五、银行流水不够，如何解决？

1、自存现金流水

并不是所有的购房者都是工资打到银行卡上的，如果购房者的工资是以现金形式发放的，可以考虑自存现金流水，比如每个月都在10号这一天存入5000元；至少累计半年（参考银行流水的相关要求），这种方式也被一些商业银行和小贷机构认可。（比较适合自由职业者和工作不稳定人群）

2、增加贷款合伙人或接力贷

如果是已婚人士的话，在银行流水不够的时候可以选择提供夫妻双方的银行流水，或让父母双方或一方作为共同借款人，贷款购买住房。这样一来，就能够证明整个家庭的还款能力。

3、往银行卡中一次性存入一定数额的资金

在银行流水不够的情况下，购房者可以往银行卡中一次性存入一定金额的钱，同时提供自己的收入证明，这样也是可以证明自己的还款能力的。

还可以通过提供个税、社保、公积金缴存证明等凭证，还不行的话，也可以尝试转换贷款机构，毕竟不同的银行对于借款人的要求不同。如果这些方法都行不通，那就只能提高自己的首付比例，把贷款额度降低到银行认定的还款能力范围内。

六、房贷与银行流水不一致怎么办

假设要在建设银行办理房贷，而流水主要在是工商银行，那按揭买房是不是一定要在建行贷款？

实际不一定，所有的银行都可以。前面说到，银行流水主要是用来证明个人收入情况的，所以并不一定非要用贷款行的，根据自身情况，选择一个银行流水比较好的，更能证明自己还款能力的才是贷款人的最优选择（开发商合作银行有硬性要求除外）。

七、打印银行流水的方法/流程

可以线上打印，也可以前往银行营业网点自助或者窗口打印。

线上：（以招商银行为例）下载招商银行APP——登录注册绑定自己的银行卡号——在首页找到流水打印选项——填入所需信息——输入银行卡密码即可。

线下：有自助银行流水打印设备的，可以自助打印；没有的，银行窗口打印。

自助打印的前提是，银行网点有相关的打印设备。只需插入卡或存折--输入密码--进入查询明细页面-历史明细-输入查询打印所需日期-查询-打印即可。

如果没有相关设备的话，排队前往窗口进行打印，和银行工作人员说清楚自己需求即可。

流水单子要加盖银行公章才算有效（以上方法打印的流水单子都是盖章的且都是免费的）

对于贷款买房的购房者来说，银行流水是非常重要的文件，也是申请贷款重中之重的一环，购房者在申请房贷之前应早做准备，咨询一下自己的银行流水是否足够，不要等到贷款被拒了之后再来想办法补救，不要像咱们的小王一样，打乱了自己的买房计划。

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